Bankowość internetowa

business-962315__180Czy są jeszcze osoby które nie posiadają internetowego konta? Są i to także wśród internautów (posiadających tradycyjne rachunki bankowe), w tym wśród moich znajomych. To dla nich poniższe streszczenie, może dadzą się przekonać.  Bankowość elektroniczna staje się coraz powszechniej świadczoną usługą. Wielu osób w tym zwłaszcza podmiotów gospodarczych korzystających z bankowości elektronicznej już nie wyobraża sobie rezygnacji z takiego komfortu. Usługa ta polega na tym, że w umowie o usługi bankowości elektronicznej bank, poprzez urządzenia łączności bezprzewodowej albo przewodowej, zobowiązuje się zapewnić stały dostęp do środków pieniężnych posiadacza znajdujących się na rachunku oraz do umożliwienia mu przeprowadzania operacji tudzież innych czynności możliwych do wykonania w ramach umowy prowadzenia rachunku.  Umowa o usługi bankowości elektronicznej zawiera w związku ze specyfika usługi dodatkowe elementy w stosunku do umowy o prowadzenie zwykłego rachunku bankowego a w szczególności:  – określenie rodzaju udostępnianego elektronicznego instrumentu płatniczego i urządzeń, z których może korzystać posiadacz, dokonując operacji przy użyciu tego instrumentu,  – określenie rodzaje operacji, których można dokonywać przy użyciu elektronicznego instrumentu płatniczego, – sposobu postępowania w przypadku utraty elektronicznego instrumentu płatniczego,  – zasad elektronicznej identyfikacji posiadacza.  Oprócz określenia wyżej wymienionych kwestii oraz innych typowych generalnie dla umowy prowadzenia rachunku bankowego, bank ma określone ustawą także i inne obowiązki. W szczególności zobowiązany jest do zapewnienia posiadaczowi rachunku bezpieczeństwa dokonywania operacji, z zachowaniem należytej, daleko posuniętej staranności oraz przy wykorzystaniu właściwych rozwiązań technicznych co dotyczy zwłaszcza systemów zabezpieczeń.  Oczywiście również sam posiadacz rachunku w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej ma wynikające z niej obowiązki. Obowiązany jest mianowicie nie ujawniać tych informacji o działaniu elektronicznego instrumentu płatniczego udostępnionego w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej, których ujawnienie mogłoby spowodować brak skuteczności mechanizmów zapewniających bezpieczeństwo zlecanych operacji. Dotyczy to w szczególności elementów określanych jako token, PIN, hasło (lista haseł), login, numer klienta, telekod tudzież innych. Jeżeli takie elementy – informacje posiadacz ujawni innym osobom, wówczas operacje dokonane przez te osoby trzecie obciążają właśnie posiadacza rachunku.  Praktycznie bankowość elektroniczna umożliwia klientowi dostęp do rachunku za pośrednictwem między innymi bankomatu lub telefonu. Jednak szczególnie wygodną i użyteczną formą jest bankowość internetowa a więc dostęp do konta poprzez internet, z każdego komputera podłączonego do internetu, gdziekolwiek się znajduje. A kto doświadczył komfortu dokonywania przelewów przez internet ten chyba nie bardzo wyobraża sobie powrót do przeszłości wiążącej się z koniecznością wizyty w placówce banku, w celu zrealizowania przelewu. Dla mnóstwa osób, pracowników i właścicieli firm które dokonują przelewów bankowych przez internet po prostu obce jest doświadczenie w postaci fatygowania się do banku w celu realizowania przelewów firmowych i sprawdzania tam historii operacji i stanu konta.  Przed podjęciem decyzji o wyborze internetowego konta bankowego należy wziąć pod uwagę następujące aspekty mogące rzutować na wybór konkretnej oferty banku: Czy zdarza Ci się często być na minusie a więc pod kreską? Bo jeżeli tak, to zwracaj uwagę na te banki, które w ramach konta stawiają do dyspozycji relatywnie tani kredyt a opłata za przyznanie tego kredytu jest niewielka. Jeżeli natomiast nie zdarza Ci się być zadłużonym na koncie, to istotniejsze dla Ciebie będą oferty banków z wysoko oprocentowanymi lokatami. Dokonywanie przelewów za pośrednictwem internetu. Jeżeli często wykonujesz internetowe przelewy to powinny interesować Cię banki które z tytułu realizacji takich przelewów nie pobierają prowizji. Jeżeli natomiast takich przelewów wykonujesz relatywnie niewiele lub wcale, to wówczas przy wyborze oferty banku bierz pod uwagę te, które pobierają najniższa opłatę za prowadzenie rachunku. Czy zazwyczaj dokonujesz płatności gotówką czy może preferujesz kartą kredytową? Jeżeli gotówką, to raczej wybieraj banki posiadające dobrze rozbudowana sieć bezprowizyjnych bankomatów. Jeżeli natomiast płacisz zwykle karta kredytową to, rzecz jasna poszukuj ofert z tanią kartą kredytową co tyczy się również (przede wszystkim) oprocentowania kredytu na karcie.

Kredyt konsolidacyjny

money-1508440__180Uczciwie i terminowo spłacasz raty kilku kredytów i pożyczek a do tego debet na karcie kredytowej. Czujesz jednak, że dłużej tak nie dasz rady, odmawiasz sobie coraz więcej a jeść i ubrać się trzeba. Może czas pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym?  Kredyty konsolidacyjne to kredyty długoterminowe które zastępują zaciągnięte wcześniej krótkoterminowe zobowiązania. W wyniku takiej konsolidacji mamy tylko jeden kredyt do spłacenia w dłuższym okresie czasu dzięki czemu jest on niżej oprocentowany. Niektórzy myślą że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to już pułapka bez wyjścia. Nie jest to prawda, albo inaczej – nie musi tak być. Takie pesymistyczne myślenie to może bardziej stereotyp wynikający z niewiedzy co do specyfiki takiego produktu bankowego. Trzeba zauważyć, że osoby rozważające zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego już znajdują się w poważnej pułapce wynikającej z zaciągnięcia czasem kilku różnych kredytów jak kredyt samochodowy, mieszkaniowy, czy konsumpcyjny albo debet na karcie kredytowej a dzięki kredytowi konsolidacyjnemu mają możliwość wybrnięcia z takiej pułapki.  Bank w ramach kredytu konsolidacyjnego obsługuje i spłaca pozostałe zobowiązania kredytobiorcy w innych bankach w wyniku czego kredytobiorca może zapomnieć o innych kredytach i jest już tylko dłużnikiem banku który udzielił mu kredytu konsolidacyjnego uzgadniając wysokość i okres spłaty rat w ramach tego nowego kredytu. Część otrzymanego kredytu konsolidacyjnego można przeznaczyć na sfinansowanie dowolnego celu. Kredyty konsolidacyjne obarczone są generalnie wyższym ryzykiem więc zwykle zabezpieczone są hipoteką na nieruchomości kredytobiorcy. Czyli oczywiście aby otrzymać taki kredyt, trzeba posiadać nieruchomość. Zabezpieczenie kredytu hipoteką a więc na nieruchomości kredytobiorcy należy do najmocniejszych, najpewniejszych zabezpieczeń kredytu.   Uwaga jednak. Można spotkac się z twierdzeniami (zachętami do zaciągania kredytów konsolidacyjnych) jakoby właśnie dzięki takiemu zabezpieczeniu kredyt konsolidacyjny był tańszy, niżej oprocentowany (również dzięki temu że zaciągany jest na dłuższy okres) od wielu innych rodzajów kredytów które wcześniej kredytobiorca zaciągnął a przy których takiego zabezpieczenia nie było. No, bez przesady – bank który oferowałby kredyt konsolidacyjny którego całkowity koszt dla kredytobiorcy byłby niższy od skonsolidowanych kredytów, musiałby przecież dokładać do tego interesu, a tak przecież być nie może gdyż banki to przecież nie instytucje charytatywne. Kredyty konsolidacyjne są droższe od skonsolidowanych kredytów łącznie, co wynika chociażby z faktu iż raty w ramach kredytu konsolidacyjnego są niższe – więc spłacanie takiego kredytu trwa dłużej i pociąga za sobą koszty z tytułu narastających odsetek.  Plus jest jednak taki że uniknęło się pułapki kredytowej w postaci przeterminowanych kredytów gdyż zanim do tego doszło zostały one właśnie skonsolidowane. Dzięki temu można uniknąć karnych odsetek, windykacji, egzekucji komorniczej. Kredyty konsolidacyjne oferuje większość banków posiadających w swej ofercie kredyty mieszkaniowe. Niektóre osoby znajdujące się w kredytowych pułapkach odczuwają strach przed wpisem na hipotekę z tytułu kredytu konsolidacyjnego a przecież nie oznacza to (nie musi oznaczać) utraty mieszkania, czy zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wielu osoba pomogło wyjść z tarapatów finansowych. Nieskorzystanie z tego rozwiązania może doprowadzić do znacznie groźniejszego w skutkach wpisu na hipotekę, gdyż dokonanego przez komornika na wniosek banków. Czyli, do wszczęcia egzekucji komorniczej w celu wyegzekwowania spłaty tych zobowiązań których dłużnik nie zdecydował się skonsolidować w jeden kredyt i nie poradził sobie z ich spłatą.

Konta bankowe

dollar-1445453__180Jedną z największych zalet bankowych kont internetowych jest to, że są prawie zupełnie darmowe. Banki doskonale zdają sobie sprawę z tego, iż młodzi ludzie mogą mieć problemy z comiesięcznymi wpłatami na konto. Stąd w ofercie banków comiesięczne wpływy na konto nie są wymagane lub ich wysokość nie przekracza kwoty kilkudziesięciu złotych. Tylko niektóre banki pobierają miesięczne opłaty za prowadzenie konta. Opłata ta wynosi przeważnie do 3 złotych na miesiąc. Natomiast zupełnie bezpłatne prowadzenie konta w swojej ofercie ma np. mBank (izzyKonto).  Koszty prowadzenia rachunku Przy wyborze konta bankowego należy zwracać uwagę nie tylko na opłaty za jego prowadzenie, ale także np. na ilość bezpłatnych usług świadczonych przez bank. Szukając więc odpowiedniego dla siebie konta, musisz zwrócić szczególną uwagę na ceny przelewów zewnętrznych, przelewy wewnętrzne (czyli czy przelewy dokonywane w ramach tego samego banku są darmowe). W przypadku, gdy zamierzasz wykonywać dużą liczbę przelewów na miesiąc, poszukaj banku, gdzie wprawdzie płaci się miesięczną opłatę za prowadzenie konta, ale przelewy są darmowe. Istotna jest liczba bezprowizyjnych bankomatów, w których wypłatę gotówki wykonasz bez żadnych kosztów. W Polsce pierwszeństwo w tej kategorii ma bank PEKAO S.A. oraz Kredyt Bank. Oba banki mogą się pochwalić siecią około trzech tysięcy bezprowizyjnych bankomatów. Co ważne, większość banków oferuje swoim małoletnim klientom darmowe karty płatnicze.   Jak napisać ofertę współpracy? Zanim Ci powiem, należy zacząć od tego, że list jest mocną bronią w biznesie. Dobry list, oczywiście. Możesz jednak pomyśleć, że współpracę nawiązuje się twarzą w twarz, nie listownie. Czy rzeczywiście? W liście można przekazać komunikat równie skutecznie, z równie dobrym efektem, co w rozmowie twarzą-w-twarz. Pod warunkiem, że napiszesz go z użyciem zasad wpływających na jego skuteczność impet i wywołujących określoną reakcję.       Co czyni list nieskutecznym? Nadmierna formalność, stonowany akcent, brak wpływu na emocje, ogólnikowość, nieprzejrzystość, nuda, a przede wszystkim: Brak zastosowania zasad sztuki sprzedaży (czyli między innymi: Brak dopasowania oferty do potrzeb odbiorcy).  Co czyni list skutecznym? Szczerość, prostota, zwięzłość, ciepły, osobisty ton, odnoszenie się do zainteresowań odbiorcy … plus „aspekt ludzi”, ponieważ fundamentem partnerstwa w biznesie są braterskie relacje między współpracownikami (termin „aspekt ludzki” wymyślił Bruce Barton, jeden z najgenialniejszych ludzi reklamy) no i oczywiście: Zastosowanie zasad sztuki sprzedaży.